荷兰人的财商教育

凸显财商教育体验理财生活

阿珏

在成功学遍地的今天，中国似乎拥有着全世界最想发财的国民，但大部分国人其实缺乏系统的理财知识，反而让不少骗子乘机钻了空子，“财商”真是让人着急。而以“小国大业”而闻名的荷兰，却拥有一群“高财商”的国民，他们个个都是理财好手，哪怕是未成年的孩子，“财商”也绝不含糊！这究竟是为什么？本文的主人公曾旅居荷兰，她发现荷兰人财商高的秘诀竟然在教育上！

理财从娃娃抓起

先生曾在荷兰留学三年，对荷兰的风土人情一直念念不忘。一次公休，便带我前往荷兰旅游，在荷兰的大学同学波尔热情接待了我们。

未到荷兰之际，便已听说这个以“小国大业”而闻名的国家，举国文化就是“通商和赚钱”，荷兰人也绝不掩藏自己的爱财之心和赚钱之道。果然，在波尔家居住的第一个晚上，一个全家出动的“算账聚会”便让我见识到了荷兰人的理财经。

波尔在一家外企上班，每月薪水可观，他的妻子莫妮卡在当地的中学当老师，二人收入算得上是小资水平，所以当晚，莫妮卡做了丰盛的晚餐招待我与先生。席间，先生与波尔相谈甚欢，从大学时光谈到工作现状，气氛十分融洽。晚餐结束后，莫妮卡便带着六岁大的儿子杰克在电脑前写写画画，起初我以为是莫妮卡正教孩子写作业，谁知凑近一看，却见桌前摆满了各类各样的账单，莫妮卡用笔将数目勾画出来，而杰克则有模有样地拿着计算机埋头苦算！

这一幕着实让我有些震惊，那大堆账单里面，其中有油盐酱醋的支出，有生活办公的开销，还有不少玩具用品的消费，莫妮卡一边指导杰克计算，一边告诉他哪些支出是必要的，哪些支出则是可以避免的。看着杰克似懂非懂的模样，我忍不住问道，“孩子还这么小，就让他学算账，不会太早了吗？”要知道，在中国，金钱对于五六岁的小孩而言，还只意味着可以买到糖和玩具。

谁知莫妮卡一脸理所当然：“就是因为孩子小，所以才要向他们传输正确的理财观念，不然等他们长大了，消费已经成了习惯，该怎么去扭转他们错误的消费观念呢？”

莫妮卡的话也不无道理，可是杰克还这么小，他真的能看得懂那密密麻麻的账单吗？

见我一脸茫然，莫妮卡这才解释道，原来，荷兰父母从孩子很小就开始带着他们共同储蓄理财，孩子出生后的第一件事情，就是给他们办张银行卡和一些长期理财的基金计划，等到孩子五六岁的时候，父母就会教他们使用网络银行，和他们共同探讨理财的计划。因此在荷兰的家里，不难见到父母和孩子一起坐在电脑前梳理账目、讲解商议计划、探讨方案的情景。而在这个阶段，孩子关心最多的是他们的零用钱该如何处理，是全部存起来，还是分成几部分做不同用途？这时父母会和他们一起分析利弊，甚至还会带孩子一起去银行咨询理财计划！

“银行？”我有些惊讶地打断莫妮卡的话，毕竟五六岁的孩子上银行咨询理财业务，实在是令人匪夷所思。在国内，就算有父母陪同，银行的工作人员也不会向一个孩子去解释理财业务。

可是荷兰在这方面却没有“歧视”，更有趣的是，荷兰的银行在这方面也相当给力，有针对“小客户”的会议室，里面都放着很多让孩子一目了然的理财玩具和工具，比如很萌的分类存钱罐、卡通图解的理财玩具等，孩子可以像下棋一样做一些排列组合，然后得到理财得失的答案。

理财从娃娃抓起，荷兰人让孩子很早地参与理财规划，不同的阶段，荷兰父母就会针对孩子对金钱的认知不同而“对症下药”，久而久之，孩子总会从似懂非懂逐渐形成一些金钱观念并学会对金钱进行管理，这种潜移默化的财商教育让荷兰孩子更早地接触到理财，相比国内还在玩具和糖之间纠结的同龄小孩，荷兰孩子在理财上已经赢在了起跑线！

不怕输的挫折教育

当然，除了从小灌输金钱理念，荷兰父母也在不断磨砺孩子不怕输的心性！最让我印象深刻的是莫妮卡侄女利兹的遭遇。

利兹今年读大学一年级，荷兰大学的教科书不强制购买，学生可以选择向图书馆借阅。为了复习方便，利兹还是花了42欧元买了这本书，可在考试前一周却把书弄丢了，于是她决定向图书馆借书应付考试。荷兰图书馆规定如果没有在约定时间取书，那么书会马上顺延给后一个预订者。而她偏偏在取书的前一晚参加一个派对疯到凌晨，第二天睡过头，误了取书的时间，赶去图书馆时，馆存的书已经全部被别人借走了。

于是利兹回家后，向她爸爸再要42欧元，因为没书考试肯定过不了。谁知他在听完事情经过之后，毫不留情地拒绝了她：“你把自己的书弄丢了，已经是三心二意不负责任的表现，而该去借书的时间你又错过了。发生了两次这样的行为，你应该接受教训，承担后果，难道你还想指望别人帮你清理现场？”

当时我在边上为这孩子说话：“可孩子没书考试就过不了，她已经知道错了，就再给她买本吧。”结果他对着我也对着利兹大声表明态度：“这看起来只是一本42欧元的书，可是背后是比42欧元更严重的责任感和规划性问题，如果今天帮了她，等到以后她要承担4.2亿欧元时，谁又来负责？”

利兹父亲的话让我对荷兰人再次刮目相看，中国有不少父母，只要自己力所能及，绝不让孩子吃苦，甚至孩子闯祸了，也不惜用金钱和自己的关系网，以确保孩子的人生能一帆风顺。可在荷兰，父母们从不把力气花在帮孩子摆平问题上，而是鼓励孩子自己想办法解决问题。

这样的挫折教育让孩子的抗压能力不知不觉中得到培养，面对金钱时永远有足够的风险意识。就拿波尔一家来说，莫妮卡每个月会给小杰克100欧元的零花钱，她要求杰克尽量用这100欧元买到价值120欧元的玩具，这是每个月给杰克的理财“实践课”。可是要想用100元买到120欧元的玩具，除了与商家讲价，那就是靠理财投资赚取20欧元了。我正打算给他参考参考，帮他赚取这20欧元，谁知莫妮卡拦住我说，“要给孩子失败的机会！”而杰克最后也独立地选择了一两款理财产品，可是很不幸地，他亏损了30欧元。

但杰克对于自己的亏损却没有我想象中的沮丧，像是习以为常一般，十分淡定，而莫妮卡也没有可以对他进行指责或是安慰，没有人把这次的失败当做多大的事，只有杰克，在自己的日记本上默默记下这次失败的教训。对此，莫妮卡也十分坦然：“面对失败，一次次改正错误，直到成功，这不仅仅是理财所需要的，也是人生必不可少的态度！”

这一切让我若有所思，国人理财，大多通过炒房、炒股以及购买理财产品来实现，往往有得有失，成功者，或许一夜暴富，而失败者，也有可能倾家荡产，人身大起大落，这时，有一个平和的心态显得至关重要！而国内父母对孩子的教育往往太过于“全面”，事无巨细都要帮助他们找取捷径，就算孩子想要独立尝试，很多父母也会担心他做的不好，可是不给孩子失败的机会，他又怎么能在未来的人生中真正学会规避风险呢？

让孩子懂得“延迟满足”

除却“挣钱早”和“不怕输”，真正决定荷兰人高财商的，那就是荷兰人引以为傲的“延迟满足”教育！

在荷兰居住半个月后，我开始感觉到身边有很多“等待”。例如荷兰父母会在孩子醒来后等待一会儿。所有的幼儿在餐厅吃饭的时候，也都乖乖地等待上菜，荷兰人似乎都习惯了“等”。

一次上街，小杰克心仪一辆坦克玩具，哭闹着央求莫妮卡给他买。莫妮卡接过玩具一看，75欧元（约520元人民币），价格真是昂贵，可是这是她并没有以“钱不够”或者“下次来买”打发孩子，而是说了两个字：“等等。”这个回答让我疑惑，正当我以为莫妮卡说等等是要掏钱买下时，谁知她带着小杰克转身走了，而杰克也十分配合地离开，过了一会，莫妮卡问他，“现在你还想要那个坦克玩具吗？”出乎我意料的是，杰克这时的回答却有些犹豫。莫妮卡解释说，“叫孩子等，是给他一段时间想清楚，人生会有很多诱惑，有时候等一等，就会想清楚这些诱惑到底有没有益处，这对于孩子今后的金钱观念也有很大的影响，抵制住不必要的诱惑，才能避免跌入理财圈套！”

这话让我恍然大悟，理财最忌浮躁，而中国人偏偏爱赚快钱，时常做着一夜暴富的美梦，所以往往投资时目光短浅，就拿国内很多商家来说，做生意往往贪图眼前的利益，不重视长远的口碑，所以导致“毒”奶粉、“毒”食品一大堆。

而荷兰人却要求孩子习惯从长远考虑，这样的教育荷兰人美其名曰“延迟满足”，简言之就是培养孩子的耐性，抵御住眼前的诱惑，为更有价值的长远结果而打算。

就拿波尔的同事德森来说，德森的儿子今年十三岁，一次在电视上看到广告时信誓旦旦地说，“我以后要送我女朋友钻石戒指！”我想了想遇到这样的情况中国父母会如何回答，可能大多会说，“你要送女朋友钻石戒指，那你就要有钱，想挣钱你就要好好读书。”如此一来，还没有分析该愿望的实质和必要性，父母就把愿望、钱与学习简单的挂钩了，这在国人眼里，是最完美的答案，但也在无形中给孩子造成了误导和压力。

但是德森的回答却让我意外不已：“是的，要想买钻石，首先你得有预算，每个月的工资多少？而投资理财赚取的收益又是多少？这些必须要有个规划，确保你买了钻石而不会饿死，所以，在买到这颗钻石之前，你得先学会等，等你有足够的经济和能力解决完这些问题，你才能真正毫无顾虑地买下它！”这样的回答，真是让我佩服不已，忍不住感慨，荷兰父母真是讲财商教育落到了生活中的每一个实处。

正是因为从小养成了这种“等得起”的习惯，几乎每个荷兰人在投资理财之前，都会三思而后行，绝不会冲动投资，也极少有冲动消费。有了足够的耐心，再加上精明的理财头脑，看准目标后再撒网收鱼，荷兰人要么不出手，一出手收益往往十分可观。

在荷兰呆得久了，时常发现自己的理财知识还不如一个荷兰孩子，有时候真会让我自愧不如。但转念一想，精明也不是一天炼成的，不光要从小训练，还要经过挫折教育和延迟满足的考验，荷兰的父母们也真是用心良苦。而这些，也许正是国内家长需要学习的地方。授人以鱼不如授人以渔，与其一辈子操心孩子为他保驾护航，不如从小给他一个好的“财商”教养。 编辑/王晓婷